Propisi i regulative
Nova pravila za stambene kredite: Što to znači za vas
Je li ovo pokušaj da se uspori rast cijene nekretnina?
Od 1. srpnja 2025. u Hrvatskoj je na snagu stupio skup strožih pravila za odobravanje stambenih zajmova građanima. Ova promjena dio je šireg regulatornog okvira koji ima za cilj smanjiti rizik od prekomjernog zaduživanja građana, ali i zaštititi bankarski sustav od potencijalnih nestabilnosti.
U praksi to znači da će mnogi budući vlasnici stanova morati pažljivije planirati kupnju, prikupiti veće vlastito učešće i realnije sagledati iznos kredita koji mogu dobiti. Ovo posebno utječe na mlade obitelji i kupce koji se prvi put zadužuju, ali promjene će osjetiti i svi koji računaju na dugoročnije otplate ili visoka primanja kao glavni adut kod traženja kredita.
Nova pravila za stambene kredite: Tri ključne promjene
Uvođenjem novih pravila definirani su jasni limiti koje banke moraju poštovati pri odobravanju stambenih kredita:
- Omjer duga i primanja (DSTI) – Mjesečna rata svih vaših postojećih i budućih kredita ne smije premašivati 45% neto primanja. Primjerice, ako vaša plaća iznosi 1.600 eura, vaša maksimalna rata kredita može biti do 720 eura. Ovo pravilo jednako vrijedi za samce i za kućanstva, uzimajući u obzir zajedničke prihode.
- Učešće u kupnji nekretnine (LTV) – Kreditom se može pokriti najviše 90% procijenjene vrijednosti nekretnine. To znači da kupac mora imati barem 10% vlastitih sredstava, primjerice 20.000 eura za stan koji vrijedi 200.000 eura.
- Maksimalni rok otplate – Novi zakon za stambene kredite ograničava trajanje otplate na najviše 30 godina. Dulji rokovi više nisu mogući, neovisno o dobi klijenta, njegovom zanimanju ili razini rizika.
Ove tri stavke zajedno stvaraju znatno čvršći okvir kreditiranja. To dugoročno može doprinijeti stabilnijem tržištu, ali kratkoročno postavlja dodatne prepreke za dio potencijalnih kupaca.
Što to znači za građane?
Za većinu građana s prosječnim primanjima, promjene možda neće biti drastične jer su slični kriteriji već i ranije bili na snazi u bankarskoj praksi. Međutim, oni s višim prihodima ili ambicioznijim planovima sada će moći dobiti manje iznose kredita nego što su očekivali. Primjerice, građanin s 2.000 eura plaće koji je ranije mogao dobiti i do 250.000 eura kredita, sada će biti ograničen na niži iznos koji se uklapa u DSTI granicu. Kupnja stana ili kuće više neće ovisiti samo o visini plaće, već i o omjeru svih financijskih obveza i raspoloživog dohotka.
Osim same plaće, banke sada moraju u obzir uzeti i sve druge postojeće financijske obveze – uključujući kreditne kartice, dozvoljene minuse i druge kredite. Detalji su dostupni u službenom priopćenju Hrvatske narodne banke.
Za mlade obitelji i one koji prvi put rješavaju stambeno pitanje, zakon predviđa određene iznimke. Banke mogu do 20% novih stambenih kredita kvartalno odobriti mimo zadanih ograničenja – primjerice, uz veći omjer duga ili manji vlastiti ulog – ali samo ako se radi o prvoj nekretnini ili objektivnoj potrebi za većim prostorom. Takvi krediti podliježu dodatnoj procjeni kreditne sposobnosti i nisu pravilo, već iznimka. Više o uvjetima pročitajte na stranicama HNB-a.
S obzirom na nove uvjete, građani koji planiraju podići stambeni kredit morat će:
- pažljivo izračunati svoju kreditnu sposobnost, uključujući postojeće dugove,
- osigurati vlastita sredstva za najmanje 10% učešća,
- razmotriti zajednički kredit s partnerom kako bi povećali primanja,
- ranije započeti pripreme za podnošenje zahtjeva
Dugoročno stabilnije, kratkoročno izazovnije
Iako novi zakon za stambene kredite postavlja jasne granice, njegov cilj nije isključivanje građana s tržišta, već postavljanje realnijih i održivijih temelja za zaduživanje.
U posljednjih pet godina cijene stambenih nekretnina u Hrvatskoj porasle su za gotovo 50 %, a u nekim regijama i više. Takav rast rezultirao je smanjenom pristupačnošću stanova, osobito za kupce s ograničenim budžetom. Zbog rasta kamatnih stopa i smanjene kreditne sposobnosti građana, stručnjaci sada očekuju blago usporavanje rasta cijena. Kupci s manjom financijskom moći više neće moći konkurirati u istoj mjeri kao dosad, što bi moglo dovesti do stabilizacije tržišta.
U vremenu kada su kamate bile niske, a cijene nekretnina rasle, mnogi su ulazili u kredite koji su dugoročno predstavljali visoko opterećenje. Ove mjere pokušaj su da se takva praksa zaustavi.
Ujedno se očekuje i blago usporavanje rasta cijena nekretnina, budući da kupci s manjim kreditnim mogućnostima više neće moći konkurirati u istoj mjeri kao prije. To bi moglo stabilizirati tržište i učiniti ga pristupačnijim onima koji do sada nisu imali šansu.
Ako planirate kupnju nekretnine, novi zakon za stambene kredite poziva na odgovornost, štednju i precizno planiranje. Premda stroži, pravila dugoročno donose veću sigurnost i predvidljivost – kako za vas, tako i za tržište u cjelini. Više informacija o detaljima mjera dostupno je u službenom dokumentu HNB-a o novim pravilima kreditiranja.
Propisi i regulative
Video nadzor javnih površina – zakonski okvir, GDPR i tehnički zahtjevi
Saznajte kada je videonadzor javnih površina dopušten, koje zakone treba poštovati te kako uskladiti sustav kamera s GDPR-om i tehničkim zahtjevima.
Video nadzor javnih površina postaje sve važniji element sigurnosti u gradovima i općinama, osobito u kontekstu razvoja pametnih gradova. Iako sustavi videonadzora donose brojne prednosti u zaštiti osoba i imovine, njihova primjena podliježe strogoj zakonskoj regulativi. Nepravilna ugradnja ili korištenje kamera može dovesti do ozbiljnih pravnih posljedica, posebice u području zaštite osobnih podataka.
U ovom članku donosimo detaljan vodič kroz zakonske obveze, GDPR zahtjeve i tehničke uvjete za zakonit i siguran video nadzor javnih površina u Republici Hrvatskoj.
Je li važnija sigurnost ili lokacija vlastite nekretnine?
Video nadzor kao dio koncepta pametnog grada
Koncept pametnog grada obuhvaća širok spektar tehnoloških rješenja koja omogućuju prikupljanje i analizu podataka radi boljeg upravljanja gradskim resursima. Video nadzor javnih površina jedan je od ključnih elemenata takvih sustava jer omogućuje povećanje sigurnosti građana, zaštitu javne imovine i bolju kontrolu javnog prostora.
Međutim, upravo zbog prikupljanja vizualnih podataka koji mogu sadržavati osobne informacije, videonadzor mora biti implementiran pažljivo i u skladu s važećim zakonima. Svaki sustav mora imati jasno definiranu svrhu, opravdanost i pravni temelj.
Zakonska regulativa za video nadzor javnih površina
Primjena sustava tehničke zaštite, a osobito videonadzora na javnim površinama, regulirana je Zakonom o privatnoj zaštiti. Ovaj zakon jasno definira uvjete pod kojima se sustavi mogu ugrađivati i koristiti, kao i tko ima pravo obavljati djelatnost tehničke zaštite.
Posebno je važno istaknuti izmjene Zakona iz 2020. godine, koje dodatno naglašavaju zaštitu javnih površina. Prema zakonu, tehnička zaštita javnih površina provodi se ugradnjom sustava videonadzora s pohranom snimki, ali i drugim tehničkim rješenjima poput rampi, ograda i kontroliranih pristupa.
Detalji provedbe definirani su Pravilnikom o obavljanju poslova privatne zaštite na javnim površinama, koji je obvezan za sve jedinice lokalne i područne (regionalne) samouprave.
Tko smije ugrađivati sustave videonadzora
Jedno od najčešćih pitanja odnosi se na to tko smije ugrađivati sustave videonadzora na javnim površinama. Kada je svrha sustava zaštita osoba i imovine, ugradnju i održavanje smiju obavljati isključivo pravne osobe s važećim odobrenjem za obavljanje djelatnosti privatne zaštite.
Takve tvrtke moraju imati sklopljen ugovor izravno s investitorom, najčešće jedinicom lokalne samouprave. Prije same ugradnje sustava, potrebno je ishoditi odobrenje Ministarstva unutarnjih poslova.
Prosudba ugroženosti javne površine
Prije ugradnje videonadzora obavezna je izrada prosudbe ugroženosti javne površine. Ovaj dokument ima ključnu ulogu jer opravdava potrebu za tehničkom zaštitom i definira koje se točno površine štite.
Prosudba mora sadržavati:
- precizno definirane lokacije i katastarske čestice,
- dokaz vlasništva jedinice lokalne samouprave nad tim površinama,
- eventualne suglasnosti drugih vlasnika,
- analizu rizika poput vandalizma, uništavanja javne imovine, narušavanja javnog reda i mira ili ugrožavanja sigurnosti građana.
Na temelju ove dokumentacije traži se službeno odobrenje za provedbu zaštite.
Različite namjene kamera na javnim površinama
Ne koriste se sve kamere na javnim površinama u iste svrhe, što izravno utječe na primjenu zakona. Kada je svrha zaštita osoba i imovine, primjenjuje se Zakon o privatnoj zaštiti.
- Međutim, kamere se mogu koristiti i u druge svrhe, primjerice za:
- analizu i regulaciju prometa,
- upravljanje semaforima,
- detekciju nepropisno parkiranih vozila.
U tim slučajevima zakon o privatnoj zaštiti se ne primjenjuje, ali je izuzetno važno da se takve kamere ne koriste naknadno u druge svrhe, poput dokazivanja kaznenih djela. Ako se svrha proširi, potrebno je provesti kompletnu proceduru propisanu zakonom.
Poseban slučaj su kamere za detekciju nelegalnog odlaganja otpada, koje se smatraju zaštitom imovine i stoga podliježu zakonskoj regulativi. S druge strane, kamere za detekciju požara otvorenog prostora ili turističke kamere koje ne snimaju i ne pohranjuju podatke ne podliježu Zakonu o privatnoj zaštiti.
Pametna kuća: Budite sigurni da vam je dom na sigurnom, čak i kada vi niste kući
Video nadzor i primjena GDPR-a
Bez obzira na namjenu sustava, Opća uredba o zaštiti podataka (GDPR) obavezna je za sve oblike videonadzora javnih površina. Vlasnik sustava mora jasno definirati svrhu svake kamere te imati propisane procedure o pristupu i obradi podataka.
Jedna od najčešćih pogrešaka u praksi je nedostatak odgovarajuće dokumentacije ili nepostavljanje znaka upozorenja. Upravo zbog toga najčešće se izriču kazne prema GDPR-u.
Obavezni znakovi i informiranje građana
Svaki prostor pod videonadzorom mora biti jasno označen. Znak upozorenja mora sadržavati:
- informaciju o voditelju obrade,
- kontakt podatke,
- svrhu obrade,
- osnovna prava ispitanika.
Znak mora biti postavljen prije ulaska u nadzirani prostor, kako bi građani bili pravovremeno informirani.
Interni akti jedinica lokalne samouprave
Jedinice lokalne samouprave obvezne su donijeti interni akt ili pravilnik koji regulira upravljanje sustavom videonadzora. Taj dokument mora definirati:
- tko je odgovoran za upravljanje sustavom,
- svrhu i opseg videonadzora,
- gdje je videonadzor dopušten, a gdje zabranjen,
- način snimanja i vrijeme pohrane zapisa,
- tko ima pristup snimkama i u koje svrhe.
Ovi akti moraju biti usklađeni i s Pravilnikom i s GDPR-om.
Tehnički i sigurnosni zahtjevi sustava videonadzora
Sustav videonadzora mora biti siguran u tehničkom i informatičkom smislu. Video signal mora biti kriptiran, a komunikacijska infrastruktura zaštićena od neovlaštenog pristupa.
Hardver i softver moraju imati ugrađene mehanizme zaštite poput vatrozida, antivirusne zaštite i sustava za detekciju upada. Pristup snimačima mora biti strogo kontroliran, fizički i digitalno.
Svi pristupi sustavu moraju se evidentirati u logovima, a korisnički računi moraju biti individualni i zaštićeni snažnim lozinkama. Ako kamera snima područje izvan dopuštene zone, obavezno je korištenje maskiranja dijelova slike.
Kibernetička sigurnost i video nadzor
Primjena GDPR-a usko je povezana s kibernetičkom sigurnošću. Video sustavi često su meta kibernetičkih napada, zbog čega je nužno redovito ažurirati softver, koristiti sigurne mrežne protokole i provoditi sigurnosne provjere.
Ulaganje u kvalitetnu cyber zaštitu nije samo tehničko pitanje, već i zakonska obveza koja štiti sustav, podatke i povjerenje građana
Legalno i sigurno: Sve što trebate znati o postavljanju videonadzora
Video nadzor javnih površina može značajno povećati sigurnost i kvalitetu života u gradovima, ali samo ako je proveden zakonito, transparentno i sigurno. Pravilna primjena Zakona o privatnoj zaštiti, usklađenost s GDPR-om i poštivanje tehničkih standarda ključni su preduvjeti uspješne implementacije.
Jedinice lokalne samouprave koje pristupe videonadzoru strateški i odgovorno ne samo da smanjuju rizike, već grade povjerenje građana i stvaraju temelje za siguran i moderan javni prostor.
Pametna tehnologija u domu
Kako zaštititi privatnost tijekom boravka u hotelu
Boravak u hotelu trebao bi biti opuštajući. Donosimo praktične savjete kako zaštititi svoju privatnost i osjećati se sigurno tijekom putovanja.
Uvijek imajte kontrolu nad svojim prostorom, čak i kada ste u hotelu. U modernom dobu, kada tehnologija postaje sve nevidljivija, male nadzorne kamere i računalne ranjivosti mogu ugroziti privatnost. Donosimo praktične savjete i alate koji vam mogu pomoći da se tijekom boravka osjećate sigurnije.
Legalno i sigurno: Sve što trebate znati o postavljanju videonadzora
Brzi pregled sobe po dolasku
Čim uđete u hotelsku sobu ili apartman, preporučuje se kratki vizualni pregled prostora.
Usmjerite svjetiljku ili kameru mobilnog telefona prema tamnim kutovima sobe. Objektivi skrivenih kamera često reflektiraju svjetlost. Posebnu pozornost obratite na detektore dima, budilice, utičnice, lampe i okvire za slike jer se ti predmeti često koriste za skrivanje kamera.
Napravite i jednostavan test zrcala – dodirnite noktom površinu zrcala. Ako se vaš odraz dodiruje s noktom bez vidljivog razmaka, moguće je da se radi o dvosmjernom staklu. Također, obratite pažnju na neobične zvukove poput stalnog slabog zujanja ili klikova, koji mogu dolaziti iz prikrivenih uređaja.
Kako vam pametni telefon može pomoći u otkrivanju uređaja?
Pametni telefon može biti koristan alat u otkrivanju potencijalno skrivenih kamera. Otvorite kameru na mobitelu i pokušajte uočiti infracrvene (IR) bljeskove. Mnoge nadzorne kamere koriste IR LED diode koje su vidljive na zaslonu telefona.
Povežite se na hotelsku Wi-Fi mrežu i pomoću aplikacija za skeniranje mreže provjerite postoje li nepoznati uređaji, poput onih s nazivima koji upućuju na IP kamere.
Pametna kuća: Budite sigurni da vam je dom na sigurnom, čak i kada vi niste kući
Smartphone aplikacije za iOS i Android
Ako ste dodatno zabrinuti zbog privatnosti, dostupne su i specijalizirane aplikacije, iako se njihova točnost i funkcionalnost razlikuju.
iOS aplikacije
- Detektor skrivenih kamera – Peek (Kupertino Labs)
- Spy Camera Scanner (AI APPS SRL)
Neke aplikacije nude detekciju infracrvenih signala i Bluetooth skeniranje, ali često zahtijevaju pretplatu za potpuni uvid u rezultate.
Android aplikacije
- Detektor skrivenih kamera (FutureApps)
- Detektor kamera: Hidden Spy (AppVillage Global)
Ove aplikacije kombiniraju magnetsku, infracrvenu i Wi-Fi detekciju, no korisničke recenzije upozoravaju na ograničenja besplatnih verzija i učestale oglase.
Profesionalni uređaji za otkrivanje skrivenih kamera
Kao nadopuna vizualnom pregledu i korištenju pametnog telefona, postoje i profesionalni uređaji za detekciju skrivenih kamera. IR detektori leća mogu pomoći u pronalasku kamera čak i kada nisu uključene, dok RF skeneri detektiraju bežične signale i mogu ukazati na prisutnost aktivnih nadzornih uređaja.
Kako spriječiti buku susjeda i zaštititi vlastitu privatnost?
Što učiniti ako pronađete sumnjiv uređaj
Ako tijekom pregleda sobe naiđete na sumnjiv uređaj, važno je da ga ne dirate. Fotografirajte uređaj kako biste imali dokaz i odmah obavijestite upravu hotela ili, u slučaju privatnog smještaja, domaćina i platformu putem koje ste rezervirali smještaj. Ako nije moguće odmah dobiti zamjensku sobu, privremeno možete prekriti objektiv trakom ili sličnim materijalom.
Dodatne sigurnosne mjere tijekom boravka
Osim pregleda sobe, nekoliko jednostavnih navika može dodatno povećati osjećaj sigurnosti i zaštititi vašu privatnost tijekom cijelog boravka.
Po dolasku u hotel
Raspitajte se o postojanju 24-satne zaštite te provjerite jesu li liftovi i hodnici dostupni isključivo uz kartice za goste.
Tijekom boravka u sobi
Koristite oznaku „Ne uznemiravati“, zaključavajte vrata i, ako je moguće, koristite dodatne brave. Za veću diskreciju možete prekriti špijunku na vratima i navući zavjese. Prilikom korištenja hotelskog Wi-Fi-ja preporučuje se spajanje putem VPN-a te izbjegavanje unosa osjetljivih podataka na javnim mrežama. Također, preporučuje se instalacija antivirusnog i anti-phishing softvera prije puta.
Kada niste u sobi
Rezervne kartice držite zaključane u sefu. Elektronički hotelski sefovi u pravilu su sigurni, a vrijedne predmete možete dodatno prijaviti hotelskom osoblju. Zaštitite svoje uređaje korištenjem ugrađenih alata protiv krađe, poput značajki za lociranje ili daljinsko brisanje podataka na pametnim telefonima, prijenosnim računalima i tabletima.
Koliko su zapravo sigurne pametne kuće?
Vaša privatnost važna je i tijekom putovanja. Jednostavnim pregledom sobe, korištenjem pametnih alata i usvajanjem osnovnih sigurnosnih navika možete osigurati mirniji i opušteniji boravak.
Iako većina hotela i drugih smještaja vodi brigu o privatnosti gostiju, osviještenost i nekoliko jednostavnih koraka mogu pružiti dodatnu sigurnost tijekom svakog boravka u hotelu ili apartmanu.
